□楚天都市报极目新闻记者 徐蔚
近日，中国保险行业协会召开人身保险业责任准备金评估利率专家咨询委员会二季度例会，认为当前普通型人身保险产品预定利率研究值为1.99%。这是行业建立预定利率动态调整机制以来的首次触发下调。根据要求，各保险公司需在8月31日前完成新旧产品的切换工作。保险人士提醒，消费者切勿盲目跟风，应聚焦自身及家庭的实际保障需求，以此为出发点，筛选最合适的产品。
长期保障型保险保费或上涨
“理财型保险收益全面下调——大家抓紧上车”“锁定现有利率，速度要快”“2.5%固收类储蓄险即将下架，健康险、年金险均受影响，请提前做好保险资金配置的规划”……记者注意到，多家公司的保险代理人、保险经纪人开启新一轮“营销”，有业务员表示，最近咨询的客户明显增多。
友邦人寿湖北分公司保险代理人胡弦表示，一位客户持有的4%预定利率产品到期后，因在市场上未能找到更合适的产品，转而向她购买了分红险。“客户中从事金融行业的购买意愿往往更高，可能因为他们更了解市场趋势。”胡弦说。
“从业十多年，我见证了人身险预定利率从4.025%、3.5%、3.0%一路降至2.5%。这次宣布降到2%，同业并未过度炒作‘停售’，而是更理性地向客户解释。部分已投保且对利率敏感的客户，甚至提出了追加保费的要求。”一位资深保险经纪人向记者坦言。
需要明确的是，预定利率的调整，并不会影响已经投保的保险保单，而是对之后投保新产品有影响，长期重疾险、定期寿险等长期保障型保险，保费或将上涨。资深保险经纪人孙雅杰接受极目新闻记者采访时表示，重疾险产品的涨价幅度大概在10%-40%之间。通常，少儿重疾险的涨幅会明显高于成人重疾险，因其保障期更长。例如，30岁男性投保成人重疾险，50万保额，30年交，2.5%预定利率时保费若为3591元/年，下调到2.0%后保费可能涨至3796元/年，涨幅约13%；而0岁男孩投保少儿重疾险，2.5%利率下保费1953元/年，利率到2.0%，保费可能涨到2519元/年，涨幅约29%。
产品结构面临优化调整
对于消费者，孙雅杰分析认为，保费上涨意味着需支付更多费用才能获得同等保障。预算有限的消费者，可能因保费压力而重新考虑购买决定或降低保额，抑制部分购买意愿。例如，收入较低的年轻人或经济压力大的家庭，可能会因此放弃或推迟购买计划。同时，预定利率下调常伴随高预定利率产品停售，引发“赶末班车”现象。部分消费者担心错过划算产品，会在停售前夕集中投保，导致短期内相关险种销量激增。
孙雅杰提醒消费者：“未来那些不受预定利率直接影响的产品，如意外险、医疗险，其性价比优势将更加凸显。当前节点，大家切勿盲目跟风，应聚焦自身及家庭的实际保障需求，以此为出发点，筛选最合适的产品。”
此外，保险公司在产品切换过程中面临多重挑战。盘古智库高级研究员余丰慧指出，下调预定利率会增加新保单的销售难度，因为较低的保证利率可能会削弱产品对消费者的吸引力。同时，这也要求保险公司优化产品结构，注重开发保障功能更强的产品，而非单纯依赖投资回报。他建议险企加强风险管理，通过精细化管理提升运营效率并降低成本；加大在科技领域的投入，利用大数据、人工智能等技术改善客户服务体验，提升竞争力；积极拓展多元化投资渠道，以平衡低利率环境下的投资收益；最后，强化品牌建设和市场教育，帮助消费者正确认识保险产品的核心价值在于长期的保障作用，而非短期的投资回报。余丰慧认为，通过这些综合措施，即使在预定利率下调的背景下，保险公司也能保持业务的持续健康发展。
